Jak kupić obligacje skarbowe?

1. Co przygotować

• Dowód osobisty i PESEL — bank zweryfikuje Twoją tożsamość. Do rejestracji online e-dowodem dokument musi mieć warstwę elektroniczną.
• Numer rachunku bankowego w polskim banku — z tego rachunku przelejesz środki na zakup.
• Co najmniej 100 zł — tyle kosztuje jedna obligacja. Większą kwotę kupujesz w wielokrotnościach 100 zł.
• Adres e-mail i telefon — są potrzebne do rejestracji i kontaktu z bankiem.

2. Krok po kroku — online

Najprostsza droga to zakup przez internet.

1. Wejdź do serwisu zakupu. W PKO BP — na zakup.obligacjeskarbowe.pl, w iPKO lub IKO. W Banku Pekao — zaloguj się do Pekao24 albo PeoPay i wybierz „Obligacje skarbowe”.
2. Otwórz rachunek do obsługi obligacji i potwierdź tożsamość. Robisz to jednorazowo. W PKO BP rachunek rejestrowy otworzysz e-dowodem przez aplikację eDO App na telefonie z NFC, w iPKO lub IKO, a przelewem weryfikacyjnym — jeśli masz rachunek w PKO BP albo wcześniej potwierdzono Twoją tożsamość w punkcie sprzedaży obligacji. W Pekao zawierasz Umowę o obsługę obligacji skarbowych w Pekao24 lub PeoPay; potrzebujesz aktywnego dostępu do Pekao24. Wskażesz też rachunek służący do rozliczeń; w Pekao służy do nich bezpłatny rachunek pieniężny.
3. Wybierz typ obligacji i liczbę. Sprawdź aktualną ofertę — poszczególne typy mają różne oprocentowanie i terminy. Rodzinne obligacje ROS i ROD są dostępne dla beneficjentów programu 800+ wyłącznie za pośrednictwem PKO BP: online w Serwisie obligacyjnym, oddziałach banku i punktach Biura Maklerskiego PKO BP.
4. Złóż zlecenie i opłać przelewem. Środki przelewasz na rachunek do obsługi obligacji. Co do zasady muszą wpłynąć w ciągu 3 dni roboczych od złożenia dyspozycji i najpóźniej w ostatnim dniu sprzedaży danej emisji. Przy pierwszej rejestracji w serwisie PKO BP przelewem masz na złożenie i opłacenie dyspozycji 7 dni kalendarzowych od rejestracji, również nie dłużej niż do końca sprzedaży emisji. Bez prowizji od zakupu.

Po zaksięgowaniu wpłaty obligacje są rejestrowane na Twoim rachunku i widoczne w serwisie.

3. Alternatywy: oddział i telefon

W oddziale

Możesz iść do oddziału PKO Banku Polskiego, do Punktu Obsługi Klientów Biura Maklerskiego PKO BP albo do oddziału Banku Pekao oferującego obligacje skarbowe. Doradca wypełni za Ciebie formularz dyspozycji zakupu. Zabierz dowód osobisty.

Telefonicznie — PKO BP

Infolinia obligacyjna PKO Banku Polskiego: 801 310 210 lub +48 81 535 66 55. Dyspozycja telefoniczna wymaga wcześniejszej rejestracji rachunku rejestrowego i aktywnego dostępu telefonicznego.

Telefonicznie — Pekao

Serwis telefoniczny Biura Maklerskiego Pekao: 22 591 22 00. Dyspozycję złożysz po zawarciu Umowy o obsługę obligacji skarbowych.

4. PKO BP czy Pekao — który bank wybrać?

Oba banki sprzedają obligacje skarbowe. Różnica jest w zakresie oferty:

W skrócie: jeśli chcesz IKE/IKZE lub obligacje rodzinne — wybierz PKO BP. W pozostałych przypadkach możesz wybrać bank, w którym masz już rachunek osobisty, jeśli jest to PKO BP lub Pekao.

5. IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje — konta z ulgą podatkową

Zamiast standardowego rachunku rejestrowego możesz wybrać konto emerytalne IKE-Obligacje lub IKZE-Obligacje. Oba konta prowadzi wyłącznie Biuro Maklerskie PKO Banku Polskiego i pozwalają inwestować w obligacje z ulgą podatkową:

• IKE-Obligacje — zwolnienie z podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia albo po 55. roku życia po nabyciu uprawnień emerytalnych, po spełnieniu ustawowego warunku okresu wpłat. Co do zasady trzeba wpłacać w co najmniej 5 latach kalendarzowych albo wpłacić ponad połowę łącznej wartości wpłat nie później niż 5 lat przed wnioskiem o wypłatę. Limit wpłat 2026: 28 260 zł. Opłata za prowadzenie: 0% w roku zawarcia umowy, później od ułamka procenta wartości nominalnej, maks. 200 zł rocznie.
• IKZE-Obligacje — wpłaty można odliczyć od podstawy opodatkowania w PIT. Limit wpłat 2026: 11 304 zł (samozatrudnieni 16 956 zł). Wypłata po ukończeniu 65 lat i wpłatach w co najmniej 5 latach kalendarzowych podlega 10% zryczałtowanemu podatkowi. Opłata: 0 zł w roku otwarcia, później 80 zł rocznie.

Na obu kontach można nabywać typy: ROR, DOR, TOS, COI i EDO. Konta IKE i IKZE można prowadzić równolegle.

6. Po zakupie — co dalej?

• Wypłata odsetek — zależy od typu: ROR i DOR wypłacają co miesiąc, OTS na koniec po 3 miesiącach, COI co rok. TOS, EDO, ROS i ROD są kapitalizowane: odsetki dolicza się do kapitału i wypłaca na koniec terminu.
• Podatek Belki w wysokości 19% — na zwykłym rachunku pobierany automatycznie od dochodu przy wypłacie odsetek albo przy wykupie obligacji. Nie musisz go rozliczać samodzielnie. IKE i IKZE mają opisane wyżej odrębne zasady podatkowe.
• Stan rachunku — sprawdzisz w serwisie zakup.obligacjeskarbowe.pl w PKO BP lub w Pekao24.

Jeśli zechcesz wycofać środki przed terminem wykupu, możesz zlecić przedterminowy wykup. Na zwykłym rachunku wiąże się to z opłatą zależną od typu obligacji. Dla obecnych emisji wynosi od 0,50 do 3 zł za każdą obligację o nominale 100 zł, ale nie więcej niż narosłe odsetki. Dla OTS opłaty nie ma, lecz przy przedterminowym wykupie nie otrzymasz odsetek. Kwotę, którą otrzymasz po przedterminowym wykupie, obliczysz w kalkulatorze obligacji skarbowych.